Was bringt deine Säule 3a wirklich?

Wie gerechnet wird

Annahmen, offengelegt

Jeder Rechner trifft Annahmen. Hier stehen sie, damit du weisst, wofür das Ergebnis gilt — und wofür nicht.

Die Einzahlung kommt zu Jahresbeginn, die Steuerrückerstattung am Jahresende.

So läuft es in der Realität: Die Rückerstattung kommt erst mit der Steuerrechnung. Sie verzinst sich deshalb ein Jahr weniger lang als die Einzahlung selbst — das ist im Modell berücksichtigt, statt sie grosszügig sofort anzulegen.

Beide Wege rechnen mit derselben Rendite; Gebühren sind nicht modelliert.

Sie sind aber der häufigste Grund, weshalb eine 3a-Lösung schlechter abschneidet als die Rechnung verspricht. Ein 3a-Konto ohne Wertschriften bringt oft unter einem Prozent, eine günstige Wertschriftenlösung deutlich mehr. Trage deine eigene Rendite ein, statt der Zahl hier zu vertrauen.

Der Grenzsteuersatz bleibt über die ganze Laufzeit gleich.

In Wirklichkeit ändert er sich mit Lohn, Zivilstand, Wohnort und Steuergesetzen. Für die Grössenordnung reicht ein fester Satz; für eine Entscheidung im Grenzfall nicht.

Ein einziger Kapitalbezug mit einem festen Satz.

Die Kapitalbezugssteuer ist progressiv und kantonal sehr verschieden. Wer über mehrere Konten und mehrere Jahre gestaffelt bezieht, zahlt in der Regel weniger — dann fällt das Ergebnis besser aus als hier gerechnet.

Die Bindung des Geldes hat in dieser Rechnung keinen Preis.

3a-Guthaben ist bis kurz vor der Pensionierung gesperrt, ein freies Depot nicht. Diese Flexibilität ist etwas wert, lässt sich aber nicht seriös in Franken beziffern — sie steht deshalb hier, nicht in der Formel.

Keine Inflation, keine AHV-Beiträge, keine Verrechnungssteuer-Rückerstattung.

Alle Beträge sind nominal, also in heutigen Franken ohne Kaufkraftverlust. Die Verrechnungssteuer auf Schweizer Ausschüttungen bekommst du bei korrekter Deklaration zurück; sie ist deshalb kein Drag und nicht abgezogen.

Häufige Fragen

Wie viel darf ich 2026 in die Säule 3a einzahlen?

Mit Pensionskasse 7’258 Franken pro Jahr. Ohne Pensionskasse — typischerweise als Selbständige — bis zu 20 Prozent des Erwerbseinkommens, höchstens aber 36’288 Franken. Was darüber liegt, kannst du nicht abziehen; die Steuerersparnis wächst also nicht mit. Beide Beträge stehen in Artikel 7 Absatz 1 der BVV 3 und werden vom Bundesamt für Sozialversicherungen publiziert; sie gelten seit 2025 unverändert.

Wie viel Steuern spare ich mit einer 3a-Einzahlung?

Die Einzahlung wird vom steuerbaren Einkommen abgezogen. Gespart wird deshalb die Einzahlung multipliziert mit deinem Grenzsteuersatz — dem Satz auf dem letzten verdienten Franken, nicht dem Durchschnittssatz. Diesen Satz gibt es nicht als Tabelle: Er hängt an Kanton, Gemeinde, Konfession, Zivilstand und Einkommenshöhe. Rechne ihn im Steuerrechner der ESTV aus — einmal mit und einmal ohne die Einzahlung; die Differenz der beiden Steuerbeträge, geteilt durch die Einzahlung, ist dein Satz. Die 25 Prozent in der Maske sind ein Startwert, kein Messwert.

Lohnt sich die Säule 3a gegenüber einem normalen Depot?

Meistens ja, aber nicht automatisch. Für die 3a sprechen der Steuerabzug heute und das steuerfreie Wachstum bis zur Auszahlung. Dagegen sprechen die Kapitalbezugssteuer am Ende und die Bindung bis kurz vor der Pensionierung. Wer einen niedrigen Grenzsteuersatz hat, gewinnt wenig — und die Kapitalbezugssteuer bleibt trotzdem. Der Rechner zeigt beide Wege nebeneinander.

Sind meine Kursgewinne in einem freien Depot steuerpflichtig?

Als Privatanleger in der Schweiz sind Kursgewinne steuerfrei. Ausschüttungen — Dividenden und Zinsen — sind es nicht: Sie zählen zum steuerbaren Einkommen. Genau deshalb rechnet dieser Rechner beim freien Depot mit einem jährlichen Steuer-Drag aus Ausschüttungsrendite mal Grenzsteuersatz.

Wann kann ich das Geld aus der Säule 3a beziehen?

Frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter. Vorher nur in bestimmten Fällen: Kauf von selbstbewohntem Wohneigentum, Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit, endgültiges Verlassen der Schweiz oder Einkauf in die Pensionskasse. Diese Bindung ist der eigentliche Preis der Säule 3a.

Lohnt es sich, mehrere 3a-Konten zu haben?

Für viele ja. Die Kapitalbezugssteuer ist progressiv: Ein grosser Bezug in einem Jahr wird höher besteuert als mehrere kleine über verschiedene Jahre. Mit mehreren Konten lässt sich der Bezug staffeln. Dieser Rechner rechnet mit einem einzigen Bezug und einem festen Satz — bei gestaffeltem Bezug fällt die Steuer tendenziell tiefer aus.